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Comment les banques déterminent votre risque de crédit

Les cotes de crédit et le risque de crédit peuvent être des sujets intimidants pour plusieurs. Faire affaire avec des banques pour discuter de ces sujets n’est pas facile non plus. La façon dont les banques déterminent votre risque de crédit peut être assez complexe. Toutefois, plus vous en savez sur votre situation financière et les éléments clés pour avoir une bonne cote, plus il devient facile d’améliorer votre cote et avoir un bon crédit.

Avez-vous un mauvais crédit?

Il est essentiel de comprendre où vous en êtes financièrement et de faire vos devoirs avant que la banque le fasse à votre place. Commencez par évaluer vos paiements en tant que consommateur. Prenez en compte le nombre de paiements en retard que vous avez eu pendant les deux dernières années sur un prêt automobile, des prêts étudiants ou des cartes de crédit.

Ensuite, faites la même chose en calculant tout paiement de location ou d’hypothèque en retard durant les deux dernières années. Ces paiements peuvent inclure l’hypothèque, la location, la marge de crédit, et les seconds paiements hypothécaires.

Alors que votre cote de crédit indique si vous avez un historique stable et un crédit responsable, connaître et comprendre votre situation constitue la moitié du travail.

Comment la banque évalue votre cote de crédit

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Alors que la compréhension de la cote de crédit peut sembler difficile, il n’y a pas de formule complexe ou secrète qui génère votre cote de crédit. L’historique de paiement, les dettes, la durée de l’historique de crédit et les types de crédits que vous utilisez sont les facteurs les plus importants qui jouent un rôle dans l’évaluation de votre cote de crédit.

Avez-vous payé votre facture à temps? Est-ce qu’un de vos comptes s’est déjà retrouvé à l’agence de recouvrement? Avez-vous déclaré faillite ou été saisi? Ce sont des questions courantes que votre banque va évaluer afin de comprendre votre historique de paiement.

Cet élément de votre cote de crédit est typiquement le plus signifiant, alors qu’il évalue si on devrait, ou non, vous faire confiance lorsque vient le temps de rembourser un prêt. Si vous avez un historique de paiement cohérent et que vous payez vos factures à temps, vous avez plus de chances d’obtenir une bonne cote de crédit, et ainsi voir votre demande de prêt approuvée.

Maintenant, imaginons que vous n’avez pas un bon historique de paiement et que vous êtes endetté d’un certain montant. De quelle valeur est ce montant, et quelle quantité de vos crédits disponibles avez-vous utilisé?

Ces considérations seront prises en compte lorsque la banque évaluera votre risque de crédit. Plus grand est le montant que vous devez, plus grand est votre risque de crédit. Naturellement, avec un risque de crédit plus élevé, il devient plus difficile pour les banques de vous donner un prêt. Si elles le font, le taux d’intérêt sera en conséquence bien plus grand qu’à l’habitude.

Finalement, la durée de votre historique de crédit peut être d’une grande aide dans les cas mentionnés précédemment. Si vous aviez précédemment tendance à faire vos paiements régulièrement pendant une grande période de temps et ne vivez des problèmes financiers que depuis tout récemment, les banques vont prendre les circonstances en considération.

Au final, les banques déterminent votre risque de crédit en évaluant votre responsabilité de crédit. Gérez bien vos prêts en faisant des paiements réguliers à temps et vous ne craindrez plus jamais de parler de crédit!
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Liens Externes:

  1. http://www.investopedia.com/ask/answers/033115/how-do-banks-measure-five-cs-credit.asp
  2. https://www.cnbank.com/Your_Bank/Education_and_Advice/CNBU_Articles/How_Banks_Limit_Risk_in_Commercial_Lending/
  3. https://www.wellsfargo.com/financial-education/credit-management/five-c/
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