Comment votre cote de crédit affecte votre risque

Nous sommes tous au courant de l’importance de maintenir un bon crédit afin de pouvoir survivre de nos jours. Que ce soit pour votre hypothèque, votre prêt automobile ou votre carte de crédit, une cote de crédit influence beaucoup les taux d’intérêt offerts, ainsi que la quantité de prêts disponibles.

Si vous voulez vous qualifier pour les prêts les plus compétitifs, il est crucial d’avoir une bonne cote de crédit et surtout: la garder! Alors que l’élément le plus important pour déterminer votre taux de prêt automobile est votre cote de crédit, vous devriez toujours être préparés en comprenant votre situation actuelle. Une mauvaise cote de crédit peut mener à un taux d’intérêt plus élevé, une limite de crédit plus petite ou même un simple refus dès le début.

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Il est également important de noter que votre cote de crédit n’est pas le seul aspect qui est vérifié lorsque vous demandez un prêt automobile. Des historiques de reprise de possession, de cartes de crédit pleines à craquer, de comptes annulés et de paiements manqués peuvent également être pris en compte lorsque vous faites votre demande.

Les clients sont également régulièrement vérifiés et les politiques tarifant le risque sont appliquées afin de vous catégoriser dans un groupe basé sur votre cote de crédit. Par défaut, ceux qui sont dans un groupe spécifique, où le risque est plus grand qu’auparavant, risquent de se retrouver avec des taux t’intérêts plus hauts.

Alors qu’il peut être assez clair que votre cote de crédit affecte grandement votre risque d’obtenir un prêt compétitif, vous pouvez toujours faire une demande pour les prêts automobiles en ligne. Ceux-ci peuvent être plus indulgents dans leurs politiques et leurs programmes de prêts. C’est donc une bonne alternative aux ententes avec les banques et les concessionnaires. Une autre option est d’améliorer votre profil de crédit et refaire votre demande une fois que votre cote de crédit s’est rétablie.

Qu’est-ce qu’un cosignataire?

Les prêteurs demandent un cosignataire lorsqu’ils ne veulent pas prendre un trop grand risque en prêtant de l’argent à un particulier. C’est pourquoi les cosignataires sont des sauveurs contemporains pour une personne dans le besoin d’un prêt. Ils jouent un rôle vital pour ceux qui ont de la difficulté à obtenir un prêt automobile.

Les cosignataires ont habituellement une bonne cote de crédit et acceptent de payer la dette d’un emprunteur si le prêt n’est pas remboursé. Un prêteur ne peut pas vous obliger à avoir un cosignataire si vous vous qualifiez par vous-mêmes. Toutefois, si vous apprenez que vous avez besoin d’un cosignataire pour un prêt, cela signifie que le prêteur ne vous offrira pas un prêt basé uniquement sur votre propre revenu et votre cote de crédit.

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Avez-vous un cosignataire?

Un cosignataire peut être un époux, un parent ou un ami. Il est important de vous assurer que votre cosignataire pourra se permettre de payer la dette si vous n’y arrivez pas. Si votre cosignataire se retrouve dans une situation où assumer le paiement du prêt risque de lui nuire financièrement, vous devriez probablement trouver une autre personne qui peut plus facilement s’occuper de votre prêt.

Comment est-ce que le cosignataire affecte votre demande?

Quand vous faites une demande pour un prêt automobile avec une mauvaise cote de crédit ou un historique de crédit irrégulier, ajouter un co-signataire à votre application permettra d’améliorer votre crédibilité. Un cosignataire peut également vous aider à construire un crédit. Votre cosignataire sur un prêt peut vous donner l’opportunité d’établir une meilleure cote de crédit ou contribuer à bâtir un historique de crédit plus régulier.

Les obligations financières d’un cosignataire?

Il y a toujours de fausses idées subtiles sur les obligations financières d’un cosignataire. Pour clarifier le tout: si vous cosignez un prêt, vous avez l’obligation légale de repayer le prêt en totalité. Si les paiements du postulant sont en retard, vous devez payer les frais de retard ou les coûts de collection, ce qui augmentent le montant.

Alors que certains pourraient présumer que cosigner un prêt va servir d’un point de référence pour le postulant, l’entente se fait principalement sur la base d’une obligation financière stricte de repayer le montant du prêt et les coûts supplémentaires. Toutefois, vous n’avez aucun droit sur le véhicule. De plus, alors que vous êtes obligés de payer la dette, un prêt cosigné va apparaître sur votre rapport de crédit, comme s’il était le vôtre.

C’est pourquoi il est crucial de comprendre comment cela pourrait affecter votre cote de crédit à long terme. Si l’emprunteur ne paie pas son prêt, le créancier peut utiliser la même méthode de collecte contre vous, comme il le ferait à l’emprunteur. Il est également important de noter que si vous planifiez prendre un prêt pour vous-mêmes dans le futur, vous ne devriez peut-être pas cosigner maintenant. La cosignature va augmenter votre dette apparente et cela pourrait potentiellement nuire à votre habileté d’être approuvé.

Comment la banque détermine votre risque de crédit

Alors que l’obtention d’un prêt semble complexe, comprendre votre situation financière peut être tout autant difficile. Pour garder les choses simples, voici les aspects principaux que votre banque vérifie afin de déterminer votre risque de crédit.

Le ratio de comparaison de dette et de revenu: votre revenu joue un rôle vital pour déterminer votre risque de crédit parce qu’il est directement relié à votre limite de crédit. Le plus haut est votre revenu personnel, la plus haute sera votre limite de crédit et plus vous aurez de chance d’avoir le revenu nécessaire pour rembourser votre prêt.

Alors que le revenu personnel est un aspect de ce casse-tête, la régularité de vos paiements est ce qui assure aux banques que vous serez capable de rembourser n’importe quelle dette. Vous pouvez avoir un grand revenu, mais si vous avez également beaucoup de dettes, il est improbable que vous puissiez payer d’autres prêts. De cette façon, votre risque de crédit va augmenter et cela va réduire vos chances qu’un prêt soit approuvé.

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Votre cote de crédit: votre cote de crédit est ce qui garanti aux banques la régularité des paiements, que vous ayez un revenu personnel élevé ou non. Par défaut, plus bas est le taux d’utilisation de votre carte de crédit, plus haute est votre cote de crédit, car il y a moins de risques. La durée de votre historique de crédit joue également un rôle important pour déterminer votre risque. Plus vous avez besoin de temps pour bâtir une bonne cote de crédit, plus votre historique de crédit est fiable et plus bas sont les risques.

Votre historique de paiement est un autre élément clé de votre cote de crédit. Les paiements faits à temps rassurent les banques en démontrant que vous êtes à votre affaire lorsque vient le temps de payer un prêt sans délai ou complication. Cela diminue ainsi votre risque de crédit.

Est-ce que je peux avoir du financement étudiant?

Si vous êtes un étudiant et que vous voulez acheter une voiture, nous comprenons que cela vient avec une bonne quantité de défis. C’est pourquoi le financement étudiant est la façon idéale de résoudre ces problèmes, en plus d’être une bonne alternative pour vous retrouver dans une situation sans dette.

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Le financement étudiant vient avec une grande quantité d’avantages comme des termes flexibles, des taux d’intérêt plus bas, des frais annuels moins élevés et des méthodes de paiement plus faciles. Il est important de rechercher vos options avant d’appliquer. C’est de cette façon que vous pourrez vous assurer d’avoir les conditions de prêts les plus favorables, selon votre situation.

Pour les étudiants, il existe maintenant plusieurs moyens faciles d’obtenir un prêt automobile sans avoir une cote de crédit impeccable, un revenu élevé et un long historique de crédit. L’étape clé pour être éligible pour recevoir un financement étudiant est de travailler pour bâtir un crédit. Cela se fait en payant vos factures à temps, en restant loin de votre limite de crédit et en faisant une demande pour les crédits dont vous avez vraiment besoin.

Il est également aidant de tenir un budget et de garder vos prêts à un minimum afin de vous assurer que vous pourrez facilement payer le tout à temps. Si vous n’êtes pas totalement sûrs que vous pourrez payer un prêt par vous-même, profitez de l’aide d’un cosignataire qui a une bonne cote de crédit. Cela vous permettra d’avoir une plus grande crédibilité quand vous ferez une demande pour le financement automobile.

Une autre méthode pour payer votre voiture plus facilement est de faire un acompte. Plus vous payez dès le départ, moins vous avez à emprunter, et plus il est facile de faire vos paiements mensuels à long terme. Essentiellement, il est important de vous informer et de comprendre les conditions de votre prêt afin d’être complètement préparés à faire vos paiements.

Combien puis-je me permettre financièrement?

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Avant d’acheter ou louer une voiture, il est essentiel de savoir combien vous pouvez vous permettre de payer, en plus de connaître la capacité financière de votre acompte et de vos paiements mensuels. Votre acompte est le montant d’argent que vous payez dès le début ou la valeur de votre échange. Vos paiements mensuels seront basés sur le montant maximum que vous pouvez payer chaque mois.

Afin d’évaluer correctement votre capacité de paiement et comprendre ces deux aspects clés, vous devez calculer la valeur de votre échange ou le montant que vous avez déjà payé, votre revenu mensuel personnel et votre limite de crédit. Dès que vous avez une bonne compréhension générale de votre revenu, vous pouvez passer à l’évaluation de votre budget en calculer vos paiements mensuels automatiques. À moins que vous payiez à l’avance, il est important de vous assurer que le calcul de vos paiements mensuels inclus les taux d’intérêt.

D’autres facteurs peuvent être inclus comme les dépenses reliées à l’automobile, les assurances, l’essence, l’entretien général et les réparations. Une règle universelle est de choisir un véhicule qui correspond à votre budget et qui ne vaut pas plus que 20% de votre revenu personnel. En cas de changement de circonstances, comme une baisse de salaire ou un chômage soudain, vous devriez également penser à un fond d’urgence comme plan B.

Plusieurs autres facteurs contribuent à la compréhension de ce que vous pouvez vous permettre de payer, mais si vous les faites proprement, vous offrir votre prochain véhicule devrait être simple et sans stress.

Qu’est-ce qui est sécurisé et non-sécurisé?

Lorsque vous voulez un prêt sécurisé, vous devez utiliser quelque chose de valeur comme collatéral. C’est un bien que vous possédez comme votre voiture, votre maison ou une autre propriété personnelle de valeur. Des exemples communs de prêts sécurisés sont les hypothèques ou les prêts automobiles pour les voitures neuves ou usagées.

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Les prêts sécurisés sont normalement la meilleure façon d’obtenir une grande quantité d’argent alors qu’ils sont protégés par ces biens. La compagnie financière ou la banque va détenir l’acte de propriété jusqu’à ce que le prêt, et tous les frais y étant reliés, soient payés. Comme le terme le souligne, le prêt sécurisé signifie que vous offrez la sécurité que votre prêt sera remboursé selon les conditions entendues. Présenter ces biens va permettre de garantir que vous respecterez cette entente.

Les prêts sécurisés offrent habituellement des taux plus bas, qui peuvent être fixes ou variables, en plus de durer pour un temps fixe ou variable. Ils proposent également des limites d’emprunt plus hautes et des conditions de remboursement plus longues que les prêts non sécurisés. Cela s’explique parce que le prêteur est protégé par votre collatéral et fait face à moins de risques si vous ne payez pas votre prêt.

Le processus pour l’approbation d’un prêt sécurisé risque de nécessiter plus temps et de paperasse que pour l’approbation d’un prêt non sécurisé. Il est important de se rappeler que, si vous n’êtes pas capable de repayer un prêt sécurisé, le prêteur a la possibilité de vendre le collatéral que vous avez utilisé pour obtenir le prêt.

Comme présumé, un prêt non sécurisé est l’opposé de ce qui a été mentionné précédemment. C’est un prêt qui n’a pas quelque chose de valeur en collatéral, comme les prêts étudiants et les cartes de crédit. Ceux qui font des prêts non sécurisés prennent plus de risques, car il n’est pas possible pour eux de retrouver leur argent en cas de manquement. Dans ce cas, il y a habituellement des conditions fixes et un taux plus haut que pour les prêts sécurisés. Lorsque vous faites la demande pour un prêt non sécurisé, le prêteur croit que vous pouvez repayer le prêt grâce à vos ressources financières et il l’évaluera en se basant sur votre revenu, votre cote de crédit et votre crédibilité.

Quels sont les taux typiques pour les emprunteurs à haut risque?
Un prêt à haut risque est un crédit qui est considéré comme ayant de grandes chances de ne pas être remboursé. Les emprunteurs à haut risque et les emprunteurs à faible revenu font face à plus d’obstacles lorsque vient le temps d’obtenir un prêt. Cela peut être attribué à un ou plusieurs facteurs lorsque vient le temps d’évaluer une demande de prêt.

Un prêt à haut risque émis par un prêteur à un emprunteur peut résulter en des taux d’intérêt plus élevés et des changements dans les conditions de prêts. L’objectif est de compenser pour le risque additionnel qui est pris. Même si les emprunteurs doivent payer de plus hauts frais d’intérêts, ils ne sont pas éligibles pour emprunter une grande somme d’argent. Alors qu’il n’y a pas de taux d’intérêt prédéterminé pour les emprunteurs à haut risque, les taux peuvent être aussi élevés que 15 % à 25 %.

Qu’arrive-t-il en cas de manquement?

Toute personne qui est incapable de faire des paiements à temps doit savoir ce qui va arriver si elle décide de ne pas payer son prêt. Chaque contrat stipule les conditions exactes de manquement, que ce soit un certain nombre de paiements manqués ou l’impossibilité de payer son prêt à temps.

Avant d’en venir à ne pas payer vos échéances, les concessionnaires automobiles seront prêts à vous offrir leur aide afin de prévenir tout manquement sur votre prêt, alors qu’ils reçoivent un pourcentage des intérêts de la part du prêteur. Il est une bonne idée contacter votre concessionnaire automobile pour savoir comment il peut vous aider à refinancer votre prêt avec des méthodes de paiements et des conditions plus faciles. Si ne pas payer vos échéances est votre seule option, il est important de comprendre les conséquences et les impacts à long terme que cela aura sur votre crédit, en plus des reprises de possession et des saisies.

Si vous ne remboursez pas votre prêt, cela sera enregistré sur votre crédit pour les sept années à venir. Cela diminuera drastiquement votre cote, en plus de donner aux prêteurs une excellente raison de refuser votre demande de prêt.

Si vous faites face à ce genre de problème, votre voiture sera reprise par le prêteur et vous aurez une courte période de temps pour essayer de retrouver votre bien. Vous pourrez faire cela seulement en payant le montant de votre prêt, en plus des frais de reprise de possession. Si vous ne payez pas votre prêt, le prêteur sera ensuite forcé de vendre votre voiture et vous aurez perdu tous les paiements que vous avez faits précédemment, en plus de l’acompte qui ne sera pas remboursé.

Y a-t-il une période de grâce?
Une période de grâce est une période de temps pendant laquelle l’emprunteur n’a pas à faire de paiement sur son prêt et peut généralement s’en tirer sans pénalité. Les périodes de grâce peuvent aller jusqu’à 15 jours pour les manquements, alors que les intérêts peuvent s’accumuler selon les conditions du prêt. Un paiement en retard pendant une période de grâce ne résulte pas en un manquement de l’emprunteur ou un prêt annulé, mais peut résulter en un montant de prêt à payer un peu plus élevé, vu les intérêts.

Est-ce que je peux refinancer?

Refinancer une voiture consiste essentiellement à remplacer votre prêt par un nouveau prêt comprenant de nouvelles conditions. Les raisons pour lesquelles plusieurs personnes font du refinancement sont dues à une amélioration de leur situation financière.

Lorsque vous obtenez un prêt avec une mauvaise cote de crédit, vos taux d’intérêt sont généralement plus élevés. Si vous stabilisez votre situation financière et avez maintenant une cote de crédit plus haute, vous pouvez demander un refinancement. Comme résultat, vous pourriez bénéficier des paiements mensuels plus bas, de taux d’intérêt moins élevés et d’une plus longue période de temps pour faire vos paiements.

Alors que refinancer votre prêt automobile est une bonne façon d’économiser de l’argent, il y a certaines conditions à respecter afin d’être éligible, ainsi que certaines choses à prendre en compte si vous décidez de demander un refinancement. Vous devez tout d’abord évaluer si votre cote de crédit ou votre situation s’est améliorée.

Il est également une bonne idée de réviser les conditions de votre prêt et comprendre les détails de votre entente financière: ce que vous payez chaque mois, où vous pouvez négocier, et ce pour quoi vous serez éligible si votre cote de crédit s’est améliorée.

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En vous éduquant, vous saurez quoi demander pendant le processus de refinancement, et vous pourrez vous assurer que les nouvelles conditions conviennent mieux à votre situation actuelle. Dès que vous avez lu les conditions de votre prêt, vous devez vérifier la légitimité de sa qualification pour le refinancement. Chaque prêteur a ses propres exigences par rapport au refinancement et vous devez vous assurer de bien comprendre si ces dernières sont applicables dans votre situation.

Dans la plupart des cas, refinancer votre prêt automobile pour profiter de conditions plus courtes peut réduire les intérêts que vous aurez à payer au prêteur. Cela vous permettra ainsi  d’économiser de l’argent à  long terme. Toutefois, ce n’est pas idéal si vous êtes à la recherche d’une entente à long terme.

Essentiellement, il est nécessaire pour vous de bien comprendre votre situation financière, vos capacités, les offres et les conditions disponibles pour vous ainsi que la façon dont vous pouvez tirer avantage du refinancement avant de demander un refinancement.

Est-ce que je peux déduire les intérêts dans ma déclaration de revenus?

Vous considérez acheter ou louer un véhicule pour votre travail? Vous vous demandez si vous pouvez vous servir de vos dépenses automobiles pour obtenir une déduction? Il y a quelques choses importantes à garder en tête.

Si vous êtes un travailleur autonome, il est important de parler à votre comptable afin de comprendre les obligations spécifiques à votre situation. Cela comprend notamment l’éligibilité reliée à votre statut de propriétaire, ou d’autres exigences reliées aux entreprises. Si c’est votre cas, ou si vous travaillez pour un employeur, l’usage de votre véhicule doit être reconnu comme une part essentielle de votre profession ou de votre responsabilité au travail si vous voulez profiter d’avantages financiers.

Cela implique deux choses: vous devez travailler à un lieu autre que votre bureau ou les locaux commerciaux. Vous devez également être pleinement responsable des coûts reliés à votre véhicule. Dans d’autres mots, les coûts associés aux déplacements pour visiter vos clients pourraient être une dépense automobile admissible, tandis que vous déplacer de la maison au bureau ne l’est pas.

De plus, si votre employeur vous offre des allocations pour payer les frais du véhicule, vous ne pouvez pas faire de déductions reliées à l’emploi pour ce véhicule. Les dépenses reliées à l’emploi admissibles pour la déduction sont les coûts reliés au fonctionnement de la voiture comme les réparations, l’entretien, l’essence, et l’assurance, ainsi que les frais de licence et d’enregistrement.

Si vous n’avez pas acheté la voiture, cela explique également les coûts de location, les intérêts sur le prêt que vous avez pris pour acheter le véhicule et la déduction pour amortissement.

Finalement, plusieurs personnes n’utilisent pas leur voiture seulement pour leur emploi. Si vous utilisez votre véhicule pour le travail et vos déplacements personnels, vous devez calculer le total de kilomètres que vous avez parcourus pour votre usage personnel afin de calculer quelle allocation vous devriez recevoir pour les dépenses reliées à votre travail.

Comment notre crédit fonctionne

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Chez LibertéAuto, notre objectif est de garder les choses simples. Les cotes de crédits, les prêts automobiles et le financement sonnent tous comme étant très intimidants Nous voulons changer cela pour vous.

Nous travaillons avec des institutions financières reconnues à l’international, ce qui nous donne un grand avantage lorsque vous cherchez les meilleurs taux d’intérêt. Peu importe votre situation, nous sommes là pour vous aider à obtenir un financement pré-approuvé en quelques minutes. En utilisant notre formulaire de demande en ligne sécurisé et confidentiel, vous pouvez faire votre application gratuitement, à même le confort de votre maison.

De plus, nos experts sont disponibles sept jours par semaine afin de répondre à n’importe quelle question sur votre prêt. Encore plus important: nous acceptons de travailler sur tout dossier de crédit, même si ce dernier peut sembler très compliqué. Nous sommes toujours à la recherche d’une solution pour votre situation, même si vous êtes sans emploi, si vous avez récemment déclaré faillite, si vous êtes un retraité ayant un faible revenu, si vous n’avez pas d’historique de crédit ou si vous avez un faible revenu annuel.

Si votre dossier est rejeté, vous pouvez toujours profiter de nos services de crédit de la seconde chance qui vous donneront l’opportunité de restaurer votre crédit et appliquer de nouveau pour un prêt. Notre processus de demande de crédit vous permettra de vous simplifier les choses, alors que nous travaillons pour trouver les meilleurs taux d’intérêt et établir le meilleur plan financier pour votre situation.

Pourquoi nos conditions sont différentes?

Nos conditions sont différentes tout d’abord dû au fait que nous avons l’opportunité de travailler avec de nombreuses institutions financières. Cela nous permet de bénéficier des meilleurs taux d’intérêt disponibles, en plus de nous donner la flexibilité de vous offrir un plan personnalisé selon votre situation financière.

Notre équipe est méticuleuse dans son travail pour assurer que vous aurez tout ce qui est nécessaire pour faire une demande de crédit et être accepté pour un prêt automobile. Même les demandes de crédit complexes sont étudiées avec notre équipe, grâce à notre service de crédit de la seconde chance.

Si votre dossier est rejeté, nous vous préparons un plan efficace afin de vous donner l’opportunité de restaurer votre crédit et refaire une demande de prêt grâce à notre crédit de la seconde chance. Nos experts vous organiseront un plan pour vous aider à ajuster votre plan financier à long terme.

Cela vous donnera la flexibilité de faire des petits paiements faciles chaque mois. De cette façon, dès que vous avez complété deux ans de paiement, vous pourrez refinancer votre prêt avec un taux d’intérêt plus bas. Nous vous offrons même des conditions de paiements flexibles pouvant aller jusqu’à 96 mois. Pour chaque problème, nous avons une solution – c’est pourquoi nous acceptons de travailler sur tous les dossiers qui nous sont envoyés!

La récupération de crédit est un travail ardu et sérieux. C’est pourquoi il est crucial de faire confiance à des professionnels hautement spécialisés.

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Références reliées au financement automobile:

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https://www.wellsfargo.com/auto-loans/refinance/auto-refinancing-101/

http://www.wikihow.com/Get-a-Student-Car-Loan

http://www.gm.ca/gm/english/corporate/offers/student-bonus-program/overview

https://www.credit.com/loans/loan-articles/cosigner-what-you-need-to-know/

http://www.forbes.com/sites/moneybuilder/2014/05/02/11-ways-to-raise-your-credit-score-fast/

https://creditcanada.com/how-to-improve-your-credit-score

https://www.transunion.ca/

https://www.cibc.com/en/personal-banking/loans-and-lines-of-credit/articles-resources/unsecured-secured-loans.html

https://www.cibc.com/ca/loans/calculators/car-loan-calculator.html

https://www.bmo.com/home/personal/banking/financial-planning/major-purchase/buying-a-vehicle